Наталья Чернявская, представитель Регионального центра финансовой грамотности, консультант проекта Вашифинансы.ру, — о том, когда Краснодарский край начал ликвидировать финансовую безграмотность, как регулярно откладывать деньги на пенсию, и о том, как ориентироваться в информационных потоках и превращать их в деньги.

— Наталья, в двух словах расскажите об участии Краснодарского края в проекте минфина «Финансовая грамотность».

— Краснодарский край, насколько я помню, первые шаги на пути к финансовой грамотности сделал еще в 2008 году. С 2013 года, наряду с еще восемью регионами, был включен в пилотный проект. Я же присоединилась к проекту лишь в 2017 году.

— Известно, что уровень финансовой грамотности населения Кубани достаточно низкий. Есть ли какие-то качественные критерии эффективности проекта (кроме количественных: сколько людей в нем приняли участие)?

— Я бы не сказала, что уровень финансовой грамотности в регионе достаточно низкий, скорее недостаточно высокий. Безусловно, можно выделить и качественные характеристики — это уровень социально-экономического благосостояния населения региона, уровень закредитованности, сформированность культуры разумного и осознанного потребления, просвещенность в области финансов и финансового права.

— Известно, что ликвидация финансовой безграмотности в крае начинается со школьной скамьи. Насколько активно проявляет себя подрастающее поколение?

— Со школьной скамьи начинается не только ликвидация финансовой безграмотности. Намного проще научить человека чему-либо, чем потом его переучить. Фонд пополняется очень интересными практиками: здесь и мобильные приложения для учета личных финансов, и модульные образовательные программы, и учебно-методические материалы, и художественные игровые видеоматериалы, и многое другое.

— Большая часть людей сегодня живет так, что планировать особо нечего: все взаимоотношения с деньгами сводятся к тому, чтобы заткнуть дыры, закрыть обязательные платежи (ипотека, кредит, коммуналка и т.д.). Иными словами дайте несколько советов, как планировать семейный бюджет? С чего начать?

— Планирование семейного бюджета — одна из основных тем всех программ по повышению финансовой грамотности населения. Советов много, о них пишут сейчас практически везде. Я же всегда обращаю внимание на то, что никакой совет не даст эффекта, если не тренировать самодисциплину. Мало раз в год пополнить «подушку безопасности». Эффект будет, если делать это регулярно.

— Государство во время пандемии оказывает существенную помощь семьям, попавшим в сложную ситуацию. Однако многие не всегда могут воспользоваться мерами соцподдержки. Как держать руку на пульсе, например, людям с ограниченными возможностями?

— В первую очередь не бояться просить помощи. Вопрос, почему именно не могут воспользоваться мерами соцподдержки? Дело в неумении оформления нужных документов? Если так, то во время пандемии процедура получения выплат была максимально упрощена. Если же вопросы все-таки есть, то всегда можно обратиться к экспертам проекта, которые бесплатно смогут оказать помощь. Кроме того, насколько я знаю, в нашем регионе проводилось обучение финансовой грамотности и лиц с ограниченными возможностями здоровья.

— Один из самых больных вопросов сегодня — пенсионный. Молодым людям, судя по всему, уже сейчас нужно задумываться о пенсии. С чего начать? Например, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — хороший инструмент? Какие еще есть?

— Да, действительно. На всех семинарах всегда обращала внимание молодежи, что, несмотря на их столь юный возраст, задуматься о пенсии — самое время! Инструментов достаточно. Это привычный банковский депозит, индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды, накопительное страхование жизни. ИИС хорош тем, что владелец счета имеет право на налоговый вычет: либо возврат 13 процентов от вложенной на счет суммы (максимум — 52000 рублей от 400000 рублей за год), либо освобождение от уплаты НДФЛ на полученный по итогам трех лет инвестиционный доход.

— В США 90 процентов домохозяйств владеют крупнейшими активами страны. У нас в России, к сожалению, пропорция обратная. Является ли инвестирование рискованным инструментом?

— Инвестирование и риск всегда идут бок о бок. Но здесь спасибо финансовым организациям. Сейчас каждый готов предложить пакетные предложения с различной степенью риска. Но что точно нужно понимать — ответственность за результат лежит только на вас.

— Какие безрисковые инструменты есть еще? Например, Краснодарский край сегодня активно занимает деньги у населения? Как оценить эти риски?

— Действительно, наименее рисковыми инструментами являются банковский депозит и ОФЗ, и в частности облигации субъектов РФ. Многие советуют новичкам-инвесторам покупать ОФЗ в качестве защитного актива, так как эти бумаги максимально надежны. Вряд ли государство допустит неисполнение обязательств по облигациям регионов и муниципалитетов. Если по ним будет дефолт, инвесторы, в том числе иностранные, станут меньше доверять российским облигациям, и тогда сложнее будет занимать деньги через долговые бумаги.

— Какие еще, доступные массам способы приумножения капитала существуют?

— Самый безрисковый — банковский депозит. Удобно, просто, доступно, надежно. Напомню, что средства граждан, размещенные на вкладах в банках, застрахованы на сумму, не превышающую 1 миллиона 400 рублей. Главное, при выборе банка проверить наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. Покупка валюты и драгоценных металлов — вполне заслуживающий внимания способ сохранить или приумножить сбережения. Валютный рынок меняется не так сильно, как фондовый, а колебания курсов валют вызваны более крупными и глобальными причинами, чем движение на рынке акций. Более рисковый — фондовый рынок. Инструментов много. Но главное, не забывать о принципе диверсификации. То есть нужно распределять сбережения по различным инвестиционным инструментам.

— Пандемия, карантин и режим самоизоляции внесли свои коррективы. Какие?

— 2020 год выдвинул на первый план новые проблемы, которые заставили срочно переформатировать всю работу регионального проекта. Принятые в стране масштабные меры по борьбе с распространением коронавирусной инфекции ограничили массовые мероприятия и непосредственное общение людей. Единственно возможным форматом в условиях массовой самоизоляции населения стали дистанционные мероприятия, но, впрочем, эту форму работы мы использовали и ранее. В 2019 году было проведено более восьми тысяч онлайн-уроков для учащихся, а также более 30 вебинаров, которые транслировались на специализированном YouTube-канале «Финансовое просвещение в Краснодарском крае». В первые три месяца 2020 года таким способом проведено более 4 тысяч онлайн-уроков и девять вебинаров. Еще одним каналом для актуальной информации стал специализированный раздел «Финансовое просвещение населения Краснодарского края» на сайте регионального министерства экономики. Также для жителей региона всегда функционировала «горячая линия», однако сейчас она стала работать с повышенной нагрузкой: по телефону и по электронной почте сюда поступает по 100—150 обращений граждан в день. Самыми популярными темами по понятным причинам стали кредитные каникулы, рефинансирование кредитов, деятельность микрофинансовых организаций и ломбардов.

— Наверное, еще одна острая тема — финансовое мошенничество. Особенно для людей пожилого возраста. Есть такая проблема?

— Да, конечно, есть. К сожалению, финансовые пирамиды нередко мимикрируют под кредитно-потребительские кооперативы и другие разрешенные законодательством формы финансовых организаций. Отговаривать от сотрудничества с ними напрямую финансовые консультанты не могут, им приходится методично разъяснять риски и признаки мошеннических схем. На помощь приходят выпускаемые в крае информационные буклеты (например «Шесть признаков финансовых мошенников»). Министерство экономики Краснодарского края на постоянной основе совместно с муниципалитетами проводит мониторинг регионального финансового рынка для выявления организаций, допускающих недобросовестные практики. Так, в 2019 году в Банк России направлена информация по 15 подобным организациям. По четырем — приняты меры реагирования («Кэшбери», «Дас Капитал», КПК «Содружество» и «Сберегательный союз»), возбуждены уголовные дела. Банк России создал центр компетенций по борьбе с нелегальными и недобросовестными практиками на финансовом рынке в Краснодаре.

Для пенсионеров регулярно проводится курс семинаров «Прививаем культуру финансовой грамотности». Слушатели узнают о существующих банковских услугах, учатся использовать интернет-банк и мобильный банк, получают советы по оплате коммунальных услуг и денежным переводам родным при помощи мобильного телефона. Особенно подробно рассказываем им о правилах безопасности, которые помогут уберечься от мошенников, что наиболее актуально для данной аудитории.

— Может, есть какой-то набор книг, видеокурсов, для того чтобы наиболее любопытные смогли узнать больше?

— Безусловно, в рамках проекта есть много медиаресурсов, находящихся в общем доступе. Могу порекомендовать такой ресурс, как хочумогузнаю.рф. В разделе «Финансовые услуги» представлены правила пользования основными финансовыми услугами. Для каждой услуги размещены определение, информационные видеоролик и брошюра, плакат, инфографика. Портал подходит как для взрослых, так и для детей. На сайте Вашифинансы.рф также можно найти много полезной информации. Там же вы и найдете тематическую библиотеку.

— И напоследок: как ориентироваться в потоках информации?

— В первую очередь ориентироваться на проверенные и официальные источники информации. И прежде чем нести свои сбережения в какую-либо финансовую организацию, лучше проконсультироваться со специалистами. И я не говорю сейчас о платных услугах. Можно обратиться в профильное министерство или к консультантам проекта — (Портал центров по финансовой грамотности взрослого населения — portal-kmfg.ru)

Вопросы задавал Юрий САВИЧЕВ.

Уровень финансовой грамотности населения — трудноизмеряемый и одновременно очень инерционный показатель, для повышения которого требуется прикладывать многолетние комплексные усилия. Количественно о масштабе этих усилий можно судить по охвату программ: к различным мероприятиям по повышению финансовой грамотности за время участия Краснодарского края в проекте Минфина России в качестве пилотного региона было привлечено более миллиона кубанцев, то есть почти 40 процентов экономически активного населения.

Краснодарский край: когда начал работать проект

Первые нормативно-правовые акты, касающиеся повышения уровня финансовой грамотности жителей Кубани, были приняты в 2008 году. С 2014-го Краснодарский край стал активным участником реализации проекта Минфина России. В 2016 году был принят закон «О государственной политике в сфере финансового просвещения населения Краснодарского края». С 2008 по 2016 год реализовано четыре региональных программы с общим объемом финансирования более 40 миллионов рублей. Сейчас развивается подпрограмма «Финансовое просвещение населения Краснодарского края» государственной региональной программы «Социально-экономическое и инновационное развитие Краснодарского края» с общим объемом финансирования на 2017 12023 годы в 127,5 миллиона рублей.

1. Высокая доходность

Это основной признак любой финансовой пирамиды. Если вы видите, что какая-то структура обещает неправдоподобно высокий доход, который существенно отличается от всего того, что обещают другие игроки рынка (официальные), то насторожитесь. Как минимум попытайтесь разобраться в том, чем же таким они готовы обеспечить этот доход. Если увидите следующий набор слов: ставки на спорт, криптовалюта, казино — бегите.

2. Отсутствие рисков

Нет ни одного способа инвестировать безопасно. Даже банковские вклады носят определенные риски (валютные, банкротства, бегство капитала, регулирование), хотя их возврат и гарантирован государством. Все остальное — это риск априори. Как бы вас ни уверяли в обратном.

3. Давление на эмоции

Как правило, мошенники апеллируют к высокой доходности, космической перспективности своих моделей и разработок и так далее. Но давайте подумаем: если у них все настолько мощно и перспективно, зачем им ваши деньги и зачем потом делиться своими сверхдоходами с вами? Просто держите этот момент в голове как фильтр, через который нужно все пропускать.

4. Непрозрачность

У мошенников обычно нет прозрачной отчетности о своей деятельности. Так что если раздумываете о том, чтобы вложиться во что-то, то попросите реальные последние цифры доходов и расходов. Как правило, большинство мошенников откажется общаться с вами уже на этом этапе.

5. Нелицензируемые виды деятельности

Проанализируйте список видов деятельности, которыми занимается компания, в которую вы, возможно, инвестируете. Если окажется, что среди них только нелицензируемые, то это очень серьезный звоночек и повод для беспокойства. Дело в том, что мошенники избегают лицензируемых видов деятельности, потому что это требует от них получения дополнительных разрешений от регулирующих органов.

6. Реклама. Реклама. Реклама

Мошенники и финансовые пирамиды легко определяются по какому-то невероятному объему рекламы, которым они сопровождаются. Их рекламные кампании вездесущи, очень крикливы и агрессивны. Агрессивное продвижение нужно мошенникам для того, чтобы максимально быстро нарастить клиентскую базу. Они не могут себе позволить выманивать деньги вкладчиков годами — нужно сделать все как можно быстрее и так же быстро испариться в закате. Заметили агрессивную рекламу чего-то — крепко задумайтесь.
Раздел : Экономика, Дата публикации : 2020-12-03 , Автор статьи :