Деньги не должны лежать в заначке — они должны работать. Эта аксиома применима не только для бизнеса, но и для каждого из нас. Как правило, мы храним личные накопления в банках, выбирая тот из них, где выше процентная ставка. В то же время процентные ставки в кредитных потребительских кооперативах (КПК) существенно выше. В силу различных причин КПК остается недооцененным финансовым инструментом. «Вольная Кубань» решила провести заседание «круглого стола», пригласив руководителей КПК Кубани, имеющих хорошую деловую репутацию, специалистов в области финансового рынка. Настоятельно рекомендуем читателям, которые хотят не только сохранить свои сбережения, но и приумножить, прочесть нашу публикацию, из которой вы узнаете об альтернативном способе вложения своих сбережений под более высокие проценты.

ВЕДУЩИЙ:

— Давайте начнем с основополагающего вопроса: «Каковы отличия банка и кредитного потребительского кооператива?»

Марина КОХАНОВА, заместитель директора СРО «Кооперативные финансы»:

— Банк может принимать вклады у любых лиц, КПК — принимает сбережения только у граждан, которые являются членами кооператива. Отсюда проистекает и защищенность вкладов, основанная на замкнутой общности лиц, куда посторонний человек, не являющийся членом КПК, не может попасть ни при каких условиях. Если основной целью банка является получение прибыли, то цель КПК — оказание финансовой помощи исключительно своим членам. КПК не вправе вкладывать средства своих членов в какие-либо инвестиционные проекты, что существенно снижает финансовые риски, гарантируя сохранность личных сбережений.

Ирина ТИЩЕНКО, председатель правления КПК «СВОЯ казна»:

— Я хотела бы уточнить, чем мы принципиально отличаемся от банков: во-первых, не требуем такого количества документов для заемщика, быстро оформляем залог и выдаем заем. У нас нет жестких требований к предоставлению финансовых документов. Доход при вложении денежных средств в кооператив у нас выше, чем в банках, а риски сведены к минимуму.

ВЕДУЩИЙ:

— Хорошо, это плюсы КПК, а каковы минусы?

Татьяна СУРЖИКОВА, начальник управления по фондовому рынку департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края:

— Вклады граждан в банках защищены системой государственного страхования. Сбережения граждан, переданные ими в КПК, такой защиты не имеют.

Татьяна ИВАНОВА, председатель правления КПК «СберКредитПлюс»:

— Самая лучшая и надежная страховка средств членов кооператива — это то, что все знают друг друга, знакомясь на общих собраниях и различных мероприятиях. Это своего рода круговая порука, в позитивном смысле этого слова, кроме того, займы выдаются под залог недвижимости. К тому же, общаясь лично с каждым, я знаю все радости и горести в подробностях. В общем, влияют и внешние факторы, на которые мы, к сожалению, повлиять не можем в масштабах страны, поэтому и создана рабочая группа от Лиги кредитных союзов, представляющая и отстаивающая интересы кредитной кооперации в ЦБ РФ, Госдуме и Правительстве РФ. Надеюсь, что в ближайшее время будут внесены изменения в законодательство, которые глобально изменят систему кредитной кооперации в целом и выведут ее на более высокий уровень.

ВЕДУЩИЙ:

— Для того чтобы деньги выдать, нужно сначала их собрать. Где и каким образом аккумулируются финансы КПК?

Роксана ТОРОСЬЯН, председатель правления КПК «Народное достояние»:

— Все денежные средства аккумулируются в фондах (фонд финансовой взаимопомощи, резервный и паевой фонды). Паевой фонд формируется за счет паевых накоплений пайщиков. Паевые взносы в нашем кооперативе небольшие — 50 рублей для пенсионеров и 500 для всех остальных. Основным фондом является фонд финансовой взаимопомощи, который формируется из привлеченных средств от пайщиков КПК. Именно он предназначен для выдачи займов пайщикам. Никакой коммерческой деятельностью мы не занимаемся — это запрещено законодательством, кредиты в банках не берем. А для покрытия убытков и прочих непредвиденных расходов формируем резервный фонд за счет членских и иных взносов пайщиков.

ВЕДУЩИЙ:

— Если бывают убытки, то, следовательно, должен существовать некий резервный фонд?

Марина ОСТАПЕНКО, заместитель председателя правления КПК «Сберегательный союз»:

— В апреле этого года на общем собрании мы приняли решение о введении дополнительных взносов для страхования так называемых плохих кредитов. По сути дела, никто из членов кооператива не отказывается возвращать заем. Просто ситуация в стране сложилась непростой: рост курса валюты, удорожание продуктов питания, лекарств и так далее. Тем не менее мы подстраховались, и сейчас размер резервного фонда — четыре процента от общего объема займов. До конца года планируем увеличить его до восьми процентов. Это к вопросу о защищенности сбережений членов КПК. Да, государственной системы страхования у нас нет, но мы сами в состоянии защитить сбережения членов своего кооператива.

ВЕДУЩИЙ:

— Что же получается: вы не вкладываете средства фонда финансовой взаимопомощи в различные коммерческие проекты, не берете в банках кредиты, за счет чего тогда в кредитном кооперативе можно получить больший доход, чем при размещении финансовых средств на банковском депозите?

Георгий МАНУКЯН, председатель правления КПК «Легион»:

— Кредитный кооператив по своей сути выполняет социальную, а не коммерческую роль. У нас большинство вкладчиков — пенсионеры, и зачастую проценты, которые они получают, доверив сбережения нам, больше их пенсий.

Татьяна СУРЖИКОВА:

— Так за счет чего же вы зарабатываете?

Георгий МАНУКЯН:

— Мы не зарабатываем, поскольку у нас нет цели извлечения прибыли. Фонды кооператива формируются за счет выдачи займов членам кооператива под определенные проценты. Величина процентной ставки зависит от ряда критериев и обстоятельств: срока займа, его обеспечения, цели. К примеру, если член КПК «Легион» хочет получить заем для лечения ребенка, то процентная ставка, естественно, будет ниже. Если для торговой операции — ставка будет иной. Правление кооператива принимает решение индивидуально, с учетом всех обстоятельств. Причем у каждого члена кооператива один голос, тогда как в банке число голосов определяется долей в уставном капитале. Опять же если кредитный инспектор банка всего лишь один из винтиков большого механизма — сегодня он вас увидел и, вероятно, больше не увидит, то члены правления или комитет по займам кооператива, принимающие решение о выдаче средств из фонда взаимопомощи, это такие же члены КПК. Одна команда, скорее даже одна большая семья, заинтересованная в конечном результате — общем благе всех членов КПК, где бизнес — активная часть.

Алексей ПОГРЕБНОЙ, заместитель начальника отдела по финансовому и фондовому рынку администрации Краснодара:

— Насколько быстро может получить заем член КПК по сравнению с предпринимателем, обратившимся за кредитом в банк?

Роксана ТОРОСЬЯН:

— Процедура выдачи займа схожа с банковской: анализ кредитоспособности с учетом кредитной истории, оценка залога, срок займа. Учитывается, первый раз обращается член КПК за займом или ранее уже брал его. В среднем решение о выдаче финансовых средств занимает от двух до трех дней.

ВЕДУЩИЙ:

— Каковы перспективы развития КПК в нашем крае?

Татьяна ИВАНОВА:

— Я считаю, будущее у нас есть. Оно зависит от успешности нашей работы, от повышения уровня финансовой грамотности населения. У нас есть пайщики, которые, прежде чем стать членом кооператива, не формально подходят к вступлению, а изучают устав и внутренние положения. Иногда вносятся предложения, на самом деле достойные внимания, для внесения изменений и дополнений во внутренние документы. К сожалению, таких меньшинство, нам самим приходится вести разъяснительную работу.

Марина ОСТАПЕНКО:

— У нас были случаи, когда в головную организацию или филиалы обращались люди с просьбой о выдаче займа. Когда начинаем объяснять порядок рассмотрения заявки, слышим в ответ: вы же не банк, какое вам дело до нашей кредитной истории? Просто многие не понимают принцип работы КПК. Это лишний раз говорит о необходимости повышения уровня финансовой грамотности жителей Кубани.

Георгий МАНУКЯН:

— Многое будет зависеть от экономического положения в стране, однако повлиять на макроэкономические показатели мы не в силах. Зато в силах создать в крае ассоциацию кредитных кооперативов. Тогда нам проще будет достучаться до власти, быстрее отсеются КПК из других регионов. Я не против конкуренции, но если какой-то иногородний КПК развалится? Куда обращаться людям — в Казань или Саратов? Наши КПК находятся в крае, люди видят, что мы работаем честно и прозрачно, поэтому доверяют нам свои сбережения.

Роксана ТОРОСЬЯН:

— Мы работаем в городе, где живут наши родители и родственники, поэтому дорожим своей репутацией. На мой взгляд, принцип территориальности — где живу, там и работаю — дает дополнительные гарантии и стимул для развития КПК на Кубани.

Марина КОХАНОВА:

— Совершенно правильное и своевременное предложение о создании ассоциации КПК Краснодарского края. Объединение, помимо всего прочего, поможет очистить рынок от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные кооперативы. Центробанк, регулирующий нашу деятельность, в прошлом году установил максимальную ставку привлечения средств граждан 25 процентов годовых. Поэтому, если какой-то кредитный кооператив предлагает выше этого предела доходности — это один из признаков финансовой пирамиды. Когда будет создана ассоциация, мошенникам придется куда сложнее маскироваться под добропорядочные КПК.

Татьяна СУРЖИКОВА:

— Создание ассоциации кредитных кооперативов на Кубани позволит решить ряд вопросов, в том числе и соблюдение принципа территориальности. Нашему департаменту будет проще работать с конкретным уполномоченным органом, нежели с десятком разрозненных кооперативов. Вместе мы сможем добиться повышения уровня финансовой грамотности, что, в свою очередь, будет способствовать вытеснению финансовых пирамид.

Безусловно, в рамках одной публикации о всех плюсах, тонкостях работы кредитных кооперативов, идущих в ногу со временем, не расскажешь. Надеемся, это не последняя наша встреча. Успехов вам и процветания кубанцам, доверившим кооперативам свои сбережения!

Сергей КАПРЕЛОВ.
Ольга ДЕМЧЕНКО.

Вопрос, согласитесь, непростой. Решить его самостоятельно вряд ли под силу обычному человеку. Логично обратиться за советом к специалистам. Председатель правления КПК «СВОЯ Казна» Ирина ТИЩЕНКО помогла нам ответить на эти вопросы.

— Ирина Владимировна, как появилась идея создания Кооператива, с какого момента Вы начали задумываться о том, что это нужно людям, как вообще это начиналось?

— Начну, пожалуй, с самого начала. Идея создания нами кредитного потребительского кооператива, сокращенно — КПК (более распространенное, уже можно сказать, историческое название — касса взаимопомощи), пришла, когда стали наблюдаться многократные обращения друзей и знакомых по поводу краткосрочного займа, готовность отдать в залог, например, автомобиль или недвижимость для решения значимых задач семьи и личных нужд. Людям настолько часто надо было где-то перехватить на время деньги, что мы начали думать, как можно это сделать. И конечно, вспомнили о существовавшей долгое время, а значит, нужной людям системе касс взаимопомощи. Начали выяснять — увидели, что законодательство шагнуло далеко вперед: контроль за кредитными потребительскими кооперативами осуществляет Центральный Банк Российской Федерации, разработан и действует Закон о кредитной кооперации, работники кооператива на регулярной основе проходят обучение в Центральном Банке Российской Федерации и получают сертификаты соответствия по разным направлениям образования, нормативная база и обучение сотрудников кооператива разрабатываются саморегулируемой организацией, да всего и не перечислишь. Вот так мы начинали…

— Чем может быть интересен КПК простому обывателю, какие проекты могут заинтересовать?

— Если говорить об общем направлении деятельности, то мы можем, с одной стороны, предложить повышенную процентную ставку при размещении денежных средств в КПК. Со сберегательными программами вложения средств можно ознакомиться на сайте www.svoya-kazna.ru, а также в помещении КПК по адресу: г. Краснодар, ул. Северная, 320, оф. С-329. С другой стороны, предоставляем заем под залог ликвидных вещей, таких, как автомобиль, недвижимость, земельные участки, гаражи, дачные строения. Таким образом, мы гарантируем надежность вложения денежных средств. Но все эти услуги доступны только на основе статуса пайщика КПК. А в пайщики вступить несложно и недорого, главное — желание.

Есть еще один эксклюзивный проект, который мы хотим предложить своим пайщикам, — это предоставление займа на условиях лизинга. Суть этого проекта заключается в том, что мы выкупаем автомобиль, выбранный в автосалоне пайщиком, заключаем с этим пайщиком паритет долгосрочной рассрочки выплат — и вперед, автомобиль его. Есть ракурс льготного предоставления займа, в корне отличающийся от кредитования Банком, но это всеобъемлющий вопрос, который надо обсуждать лично.

У нас очень обширные социальные проекты для всех пайщиков Кооператива, и в особенности для пенсионеров, для семей, имеющих детей. Например, у нас предусмотрена льготная ставка кредитования при полноценном обслуживании долга. Это значит, что если обслуживание долга было в срок и без эксцессов, то в следующий раз пайщик будет иметь при займе ставку ниже. Мы это сделали потому, что ценим ответственность людей. Для людей преклонного возраста нами разработана программа улучшения здоровья, для этого всем имеющим пенсионное удостоверение (и не только) предлагается сертификат на использование массажного кресла.

Мы планируем развить программу предоставления услуг КПК с Банком государственного значения, и это еще одна гарантия нашего всестороннего развития и гарантия успеха долгосрочной проекции на рынке предоставления финансовых услуг.

Но я хотела бы уточнить: мы принципиально отличаемся от Банков. Во-первых, не требуем такого количества документов для заемщика, срочно оформляем залог и выдаем заем, у нас нет жестких требований к предоставлению финансовых документов и мы не требуем предоставления справки 2НДФЛ и 3НДФЛ. И соответственно, доход при вложении денежных средств в Кооператив у нас намного выше, чем в Банках, а риски мы свели к минимуму.

— Каковы инструменты защиты в КПК, как пайщик может быть уверен в стабильности, какие гарантии предоставляет КПК?

— Во-первых, каждый желающий может зайти на сайт Центрального Банка Российской Федерации и посмотреть Реестр кредитных потребительских кооперативов в Российской Федерации и найти там нас. Во-вторых, все свои обязательства Кооператив гарантирует всем своим имуществом, а имущества в виде залогов достаточно для удовлетворения обязательств. В-третьих, Кооперативом создан компенсационный и резервный фонд с регулярным пополнением на случай непредвиденных обстоятельств. В-четвертых, КПК является обязательным членом саморегулируемой организации, регулярно предоставляет отчетность, регулярно вносит изменения в правоустанавливающие документы, проходит регулярные проверки. В-пятых... Я думаю, не нужно продолжать, это займет очень много времени.

— Вы описали очень подробно и понятно саму специфику деятельности Кооператива. Не могли бы Вы в заключение сказать несколько слов о достигнутых результатах за время существования КПК «СВОЯ Казна»?

— Конечно, с большим удовольствием. Начну, пожалуй, с года создания. Наш Кооператив создан в сентябре 2014 году. Зарегистрированы и работаем в Краснодаре. Мы все, руководители и сотрудники Кооператива, родились и выросли в этом красивейшем городе. Мы относительно молодая организация, но у нас уже есть значимые результаты. Во-первых, приток пайщиков менее чем за год вырос на 110 процентов. Наши сберегательные программы пользуются большим успехом у горожан, особенно лицам среднего возраста нравятся про- цедуры массажного кресла. Во-вторых, число предоставленных займов выросло в пропорции, соизмеримой с вложениями пайщиков, и есть заявки, которые ждут своей очереди. Я уже не говорю о лизинговой программе, которая пользуется большим успехом у автомобилистов, и это дает нам надежду, что это направление будет активно развиваться. Особенно популярно направление «предоставление льготной ставки по займам». Почему это так, я, наверное, не буду комментировать (смеется). А если говорить серьезно, то я всех приглашаю посетить наш сайт и ознакомиться с программами предоставления финансовых услуг Кредитного потребительского кооператива «СВОЯ Казна», и мы рады будем видеть Вас в нашей команде, потому что пайщики и сотрудники — одна команда. Мы ценим стабильность, надежность партнерства. Сами придерживаемся таких принципов и очень это ценим в других.

— Ирина Владимировна, спасибо большое за исчерпывающие ответы. Надеемся, что наши читатели почерпнули много интересного. Ждем новых встреч.
Раздел : Экономика, Дата публикации : 2015-06-11 , Автор статьи :