ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК. С жизнью взаймы пора прекращать. Погуляли и будет. В ближайшее время нам необходимо пересмотреть систему трат: отказаться от расходов, которые не относятся к жизненно необходимым, отложить покупку в кредит дорогостоящих и относительно дорогостоящих вещей — машин, новых моделей компьютеров и мобильных телефонов.

На этой неделе один из мировых лидеров в области рейтингов Standard & Poor’s опубликовал на своем сайте доклад «Российский банковский сектор в 2014 году».

Перспективы, откровенно говоря, невеселые. Причем как у банкиров, так и у заемщиков, то есть нас с вами. С какими проблемами столкнутся банки? По данным аналитиков Standard & Poor’s, рост так называемых плохих кредитов составит 10 процентов. Такой показатель считается критическим. В прошлом году доля проблемных кредитов составляла 6,5 процента от общего кредитного портфеля банковской системы страны. Темпы роста экономики России замедляются, поэтому банкам станет сложнее привлекать фондирование — привлеченные ресурсы, используемые банком для обеспечения своей основной деятельности. Источники фондирования: средства на депозитных, расчетных и текущих счетах клиентов, заимствования на российских и международных рынках банков, межбанковские кредиты. Говоря проще, деньги для банков станут дороже. Спрос на кредиты в этом году снизится, а по прежним будет расти просроченная задолженность. Это только одна сторона медали. Другая заключается в том, что банкам придется сформировать резервы в объеме 30—35 процентов от операционной прибыли. То есть огромный объем денежной массы будет лежать мертвым грузом, а как известно, деньги должны работать, дабы плодиться и размножаться. Эти резервы необходимы на всякий пожарный случай. К примеру, если вкладчики запаникуют (что уже отчетливо наблюдается) и начнут снимать деньги с депозитов и расчетных счетов, банк должен иметь резервы, за счет которых можно будет вернуть средства своим клиентам. Иначе, как вы понимаете, может начаться очередной финансовый кризис.

Большинство российских банков работают на рынке потребительских кредитов. Им-то и будет сложнее всего. С одной стороны, падает спрос на такие кредиты, с другой — средств на их выдачу станет меньше. Будь вы банкиром, что бы в подобной ситуации сделали? Правильно, стали бы выдавать кредиты более осторожно. В основном тем, чья финансовая устойчивость не вызывает сомнений, у кого есть страховка в идее поручительства. Времена, когда можно было взять кредит, предоставив паспорт, справку 2НДФЛ с работы, уходят в прошлое. Раздача кредитов налево и направо с целью завоевания новых клиентов и места под солнцем в более благоприятной экономической ситуации сыграла с наиболее агрессивными игроками на рынке розничных кредитов злую шутку. По данным аналитиков Standard & Poor’s, на четыре крупнейших банка, работающих на рынке розничного кредитования («Русский стандарт», «Восточный экспресс», «ОТП Банк» и «Хоум Кредит Банк»), приходится 10 процентов розничных кредитов всей банковской системы и 22 процента проблемной задолженности.

Но если вы банкир, вам необходимо зарабатывать! Коль объем кредитов у вас снизился, то эту брешь нужно чем-то залатать. Чем? Увеличением процентов по выдаваемым кредитам и снижением процентов по лежащим у вас прежним вкладам граждан и организаций. К чему это приведет? К удорожанию кредитных рублей для нас с вами. Кстати, обратили внимание на тот факт, что в последнее время число эсэмэсок с предложением получить кредиты резко снизилось? Я лично обратил.

Теперь банкам, как обезьяне из анекдота, приходится разрываться. Но не между строем красивых и умных, а между стремлением заработать и желанием максимально снизить риски по объему просроченных кредитов.

А тут еще одна напасть для частных банков — государственные кредитные организации: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие. После того как Центробанк РФ начал отзывать лицензии у мелких банков, вкладчики запаниковали. Решив не рисковать своими сбережениями, они стали снимать деньги с депозитов и нести их в государственные банки. Можно представить, как глава Сбербанка Герман Греф довольно потирает руки. Пока государственные банки не увеличили процентную ставку. В том же Сбербанке кредит можно взять под 17 процентов годовых. Но что будет через месяц, полгода? Не решат ли госбанки увеличить ставку? Так что давайте жить по средствам. По крайней мере до тех пор, пока ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.
Раздел : Экономика, Дата публикации : 2014-02-26 , Автор статьи : Сергей КАПРЕЛОВ