На всевозможных «круглых столах» и других официальных мероприятиях, где обсуждаются вопросы доступного жилья и жилищного кредитования, об ипотеке принято говорить только положительно. Сколько этих «столов» пришлось посетить по долгу службы… Общий смысл высказываний: ну как же это может быть невыгодным, если, смотрите, количество ипотечных кредитов растет, причем достаточно бурно. Значит, населению это доступно! Значит, все хорошо, банкиры молодцы. Где-то кто-то полпроцента ставки снизил для учителей или семей с двумя детьми — вообще овации. При существующем спросе еще и скидки! Однако «доступность» ипотеки объясняется просто: отсутствием альтернативы.

И ладно бы все было гладко. Так еще надо найти выход из нескольких ситуаций, чтобы ипотеку все же оформить! Это узнаешь не на официальных мероприятиях и сайтах, а уже испытывая процесс на себе лично.

ВО-ПЕРВЫХ, неожиданно встал вопрос с пропиской. Если по паспорту место жительства в другом регионе — банк отказывает в предоставлении ипотечного кредита. Не вполне понятно почему: прописка на территории России, квартира — в Краснодаре, здесь же работа, банк — государственный и также работает на территории всей страны. Однако пришлось получить предложение прописаться на Кубани или оформить временную регистрацию на 15 лет, если ипотека требуется на указанное время, и только после этого приходить с документами и подавать заявку. Но временная регистрация больше чем на пять лет не выдается. Странно, что менеджер не знает об этом. Поэтому вместо того, чтобы ломать голову, как поехать выписаться и куда потом прописаться, проще найти другой банк — которому важна прописка на территории России и российское гражданство. Такие, к счастью, есть.

ВО-ВТОРЫХ, конечно, зарплата и поручитель. Который при нехватке денежной массы заемщика должен подставить свое плечо и при этом соответствовать ряду требований. Не всегда есть люди с полным набором всех требуемых качеств в той очереди желающих помочь, которая выстраивается, только заслышав об оформлении ипотеки (хотя помощь совсем неожиданно может прийти). И не всегда удобно втягивать в это ярмо кого-то еще. Выход тоже можно найти: ипотечный кредит оформить, допустим, не на 15, а на 20 лет. Конечно, это невыгодно, однако мы всегда можем выбирать, что главнее.

И, собственно, особенности использования материнского капитала. Здесь надо быть готовым к тому, что потребуется справка о его размере, которую придется заказывать в Пенсионном фонде по месту жительства (слава нашим добрым властям за то, что не отправляют по месту прописки). Ожидание документа — три дня, причем место его выдачи в другом регионе никак на сроках не сказывается. Ну а потом в течение двух месяцев надо ждать перечисления 429 тысяч в банк. В это время приходится платить достаточно крупную сумму… Это в том случае, когда маткап ждет именно банк, а не застройщик (не все идут на это, да и такая схема может быть условием банка, как было в моем случае: переплата достаточная).

После преодоления этих препятствий сообщение о том, что кредит одобрен, воспринимается как счастье. Ты видишь все проценты, смотришь на график платежей, рассчитанный помесячно до 2033 года, видишь общую сумму выплат, в три раза превышающую взятый кредит на покупку однокомнатной квартиры, можно сказать, в пригороде, и искренне радуешься… Это сложная, но единственная все-таки возможность.

Вот как детально все выглядит.

Сумма кредита — полтора миллиона (1548390 руб.). 13,75 процента годовых (выбирать, увы, не приходится — банк сам устанавливает проценты, можешь соглашаться, а можешь — нет…). Срок кредитования — 228 месяцев (это 19 лет, в 15 сумма не вписалась, поскольку есть дети).

После перечисления материнского капитала ежемесячный платеж, в принципе, равен сумме съема однокомнатной квартиры в Краснодаре — чуть больше 14 тысяч: за 15 можно жить в съемной однушке. В этом отношении все складно и действительно разумно — платить лучше за свое жилье. И еще один поклон нашим добрым властям: без материнского капитала ипотека была бы многим недоступна…

Так вот: продолжаем грустную песню по радостному поводу. Интересная структура платежа — иногда думаешь, что лучше бы этих расчетов и не видеть вовсе, чтобы все было покрыто мраком… Но все открыто. Первый платеж, допустим, 19 тысяч. Из этих денег на покрытие суммы процентов, рассчитанной на все 19 лет, идет… 18600! А основной долг гасится на остальные… Такая доступная ипотека, популярная донельзя… И слава Богу, что есть… Второй платеж — тоже пока еще 19 тысяч. На погашение процентов пошло 17 с половиной. Неизвестно какой по счету, но в конце первого листа расчетов: всего — 14, поскольку маткап уже давно должен прийти, 12300 — на погашение процентов…

Очень важным был вопрос расчета по ипотеке досрочно — есть такая надежда. Хотя бы частично. Это возможно: гасится основная сумма долга, а не проценты, все пересчитывается. Ну конечно, можно досрочно… Сколько платежей, погашающих проценты с общего долга, сделано…

Смотрю расчетный график платежей дальше. В конце второго листа — август 2022 года. Из 14, как известно, 11 на погашение процентов, 3 — на погашение долга… Третий лист графика — ноябрь 2027-го. 7600 — на проценты, 6400 — на долг. А мышка плакала и ела кактус. И радовалась, что есть что покушать…

И вот самое интересное… Если очень грубо: ипотечный кредит — 1,5 миллиона. 400 тысяч приходят через два месяца — по большому счету, на 19 лет берется один миллион сто тысяч рублей. В итоге сумма, которая возвращается банку, — 3 миллиона 600 тысяч. Это не в три раза — это больше чем в три раза переплата. И такая схема практикуется всеми банками — на сайтах в режиме онлайн можно все рассчитать и увидеть предельно наглядно.

Кстати, сейчас не только выдают помесячный график платежей на весь период, но и обязуют расписываться на каждом из его листов…

Утешение, конечно, есть: все это время ты платишь за свое жилье. Тебе не надо каждый раз прогибаться под хозяев съемной квартиры. А еще: неизвестно, как даже за год подорожает недвижимость. Возможно, кто-то будет оформлять в следующем сезоне точно такую, как у тебя, квартиру за большую сумму и в итоге выплачивать банку еще большие про- центы…

В ТЕМУ

В Краснодарском крае за первые четыре месяца 2014 года выдано ипотечных кредитов на сумму более 13 млрд рублей. Это на 47,7 процента больше, чем за аналогичный период прошлого года (в прошлом году — 8,8 млрд рублей). А в 2013 году ипотечных кредитов выдано больше, чем в 2012, в 1,4 раза...

По информации департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края.
Раздел : Экономика, Дата публикации : 2014-09-04 , Автор статьи : Наталья КУЛАКОВА